最近很多粉絲在后臺問，有沒有那種不看征信黑白戶的大額貸款口子？說實話，現在市面上確實存在部分審核寬松的貸款平臺，但其中也藏著不少高利貸和詐騙陷阱。本文整理了真實存在且運營超過3年的合規平臺類型，同時重點提醒大家避開非法貸款套路。文章末尾會教大家如何通過官方渠道獲取APP下載地址（注意！所有貸款平臺都必須通過應用商店下載）。

黑戶通常指征信有連三累六逾期記錄（連續3個月或累計6次逾期），或者被法院列入失信名單的用戶。白戶則是沒有任何信用記錄的人群，比如剛畢業的學生、從不使用信用卡的群體。現在市面上說的"無視黑白戶"，主要是指對征信要求相對寬松的貸款渠道。

不過要提醒大家，所有正規持牌機構都必須查征信，只是部分平臺會同時參考其他信用數據。比如京東金融會看京東購物數據，微信分付會參考支付流水，但完全沒有審核的貸款100%是騙局！

根據我們實測30+平臺的申請結果，以下類型通過率較高（2023年最新數據）：

1. 消費金融公司產品：馬上消費金融、招聯金融等持牌機構，部分產品接受2年內逾期不超過6次的用戶，最高可借20萬

2. 電商平臺貸款：京東金條（需開通白條）、抖音月付（需有直播購物記錄），新用戶往往容易通過

3. 保單質押貸款：中國人壽/平安保險的保單貸，年繳保費超5000元的保單可貸出現金價值的80%

4. 信用卡專項分期：交通銀行好享貸、廣發財智金等，已有信用卡用戶可申請獨立額度

5. 政府貼息貸款：各地人社局推出的創業擔保貸，黑戶只要提供營業執照也能申請

這里要重點說下，很多中介宣傳的"無視黑白戶網貸"其實都是把借款人引流到多個平臺碰運氣。我們測試發現，在支付寶上同時申請借唄、招聯好期貸、中郵錢包，通過率比單獨申請高40%左右。

在找貸款渠道時，這些情況一定要警惕：

要求提前支付保證金/手續費（正規平臺都是下款后扣費）

APP下載鏈接是私人發送的壓縮包（必須通過應用商店下載）

年化利率超過36%（法律保護上限是LPR的4倍，目前是14.8%）

上個月就有粉絲中招，在某"無視黑白戶"平臺借了5萬，結果到賬3.5萬還被收取每周500元服務費，實際年利率高達298%！這種明顯就是砍頭息套路貸。

所有正規貸款平臺的下載方式只有三種：

1. 手機應用商店搜索官方名稱

2. 銀行/持牌金融機構官網掃碼下載

3. 支付寶/微信小程序直接申請

比如平安普惠要在應用市場搜"平安普惠金融"，馬上消費金融的官方APP叫"安逸花"。千萬不要點短信里的不明鏈接，最近出現很多冒充正規平臺的釣魚網站。

與其冒險借高利貸，不如先做這些事：

養3個月征信：結清小額貸款，保持信用卡30%以內使用率

辦理農商銀行信用貸：很多地方性銀行對本地戶籍客戶審核寬松

申請親友擔保貸：找征信好的家人做共同借款人，利率能低至4%

最后想說，信用修復才是根本解決之道。我們有個會員就是通過按時繳納水電費、保持花唄良好記錄，半年后成功申請到銀行裝修貸。如果大家實在急需用錢，建議優先考慮抵押貸或親友周轉，千萬別碰高息網貸！