想了解美股市場上熱門的貸款平臺公司？這篇文章為你梳理了LendingClub、SoFi、Upstart、Prosper等知名機(jī)構(gòu)的運(yùn)營模式、產(chǎn)品特點(diǎn)和用戶評價(jià)。通過分析它們的審批門檻、利率范圍和技術(shù)優(yōu)勢，幫你快速找到適合個(gè)人或企業(yè)需求的貸款渠道。文末還附上選擇平臺時(shí)的避坑指南，記得看到最后！

　　說到美股市場的貸款公司，和咱們國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺還真不太一樣。首先它們的業(yè)務(wù)模式更注重科技驅(qū)動(dòng)，很多平臺會用大數(shù)據(jù)評估信用，像Upstart這種公司，甚至能通過分析學(xué)歷、工作經(jīng)歷這些非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來放貸。其次監(jiān)管相對嚴(yán)格，畢竟要符合SEC（美國證監(jiān)會）的要求，合規(guī)性比普通網(wǎng)貸高出一截。

　　另外這些平臺的產(chǎn)品靈活度也挺有意思。比如說有的專注個(gè)人消費(fèi)貸，有的專門做小微企業(yè)貸款，還有像SoFi這種"跨界玩家"，除了貸款還搞理財(cái)社區(qū)。不過要注意的是，它們的利率跨度很大，從5%到36%都有，主要看借款人信用狀況。

　　1. LendingClub（紐交所代碼：LC）

　　作為行業(yè)老大哥，LendingClub算是P2P貸款的開山鼻祖。它最牛的地方在于搭建了投資人直接對接借款人的撮合系統(tǒng)，把銀行這個(gè)中間商給省掉了?，F(xiàn)在主要做3-5年期的個(gè)人信貸，額度最高能到4萬美元。不過這兩年轉(zhuǎn)型做銀行牌照后，業(yè)務(wù)模式變得更重了。

　　用戶普遍反饋它的審批速度挺快，手機(jī)端操作半小時(shí)就能出預(yù)審結(jié)果。但有個(gè)槽點(diǎn)是逾期率偏高，特別是疫情期間壞賬率沖到過4.2%。適合急需用錢且信用分在680以上的用戶。

　　2. SoFi（納斯達(dá)克代碼：SOFI）

　　這家公司特別會玩年輕客群，主打?qū)W生貸款再融資和職場新人信貸。產(chǎn)品線覆蓋房貸、車貸、消費(fèi)貸不說，還搞了個(gè)會員積分體系，按時(shí)還款能換理財(cái)課程或者線下活動(dòng)名額。去年推出的加密貨幣交易功能更是吸引了不少眼球。

　　它的核心競爭力在于低利率策略，優(yōu)質(zhì)客戶能拿到比銀行低1-2個(gè)點(diǎn)的利率。不過申請門檻也高，要求收入穩(wěn)定且信用分700+。最近在推的失業(yè)保護(hù)計(jì)劃挺人性化，失業(yè)后可以暫停還款最長12個(gè)月。

　　3. Upstart（納斯達(dá)克代碼：UPST）

　　這家AI貸款公司最近特別火，靠機(jī)器學(xué)習(xí)模型做風(fēng)控，據(jù)說能把違約率降低75%。和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)最大的不同在于，它不只看FICO信用分，連大學(xué)專業(yè)、GPA成績這些都會納入評估。舉個(gè)例子，計(jì)算機(jī)專業(yè)畢業(yè)生可能比文科生更容易拿到低利率。

　　不過技術(shù)太先進(jìn)也有煩惱，去年因?yàn)樗惴ㄆ缫暠桓孢^，后來調(diào)整了模型參數(shù)。目前主要服務(wù)FICO分在620以上的"次優(yōu)級"客戶，貸款年利率從6.5%起，適合信用記錄短的年輕人。

　　4. Prosper Marketplace

　　作為LendingClub的老對手，Prosper走的是差異化路線。它家的特色產(chǎn)品是醫(yī)療美容貸款和婚禮貸款，額度最高5萬美元，還款期最長5年。風(fēng)控方面采用雙模型驗(yàn)證，既用傳統(tǒng)信用評分，也接入了第三方消費(fèi)數(shù)據(jù)。

　　有個(gè)冷知識是，Prosper允許投資人自己設(shè)定投資條件，比如只投給教師群體或者IT從業(yè)者。不過平臺收費(fèi)較高，對借款人收1-5%的手續(xù)費(fèi)，投資端還要抽0.5-1%的服務(wù)費(fèi)。

　　看完這些平臺介紹，你可能已經(jīng)眼花繚亂了。這里給大家劃幾個(gè)重點(diǎn)：

　　? 先查平臺在FINRA的注冊信息，避免碰到山寨公司? 對比APR（年化利率）時(shí)要把手續(xù)費(fèi)算進(jìn)去? 短期周轉(zhuǎn)選Upstart這類技術(shù)流，長期借款考慮SoFi? 注意查看提前還款有沒有罰金? 多看看第三方評價(jià)網(wǎng)站像Trustpilot的評分

　　最后提醒下，雖然這些平臺都上市了，但股價(jià)波動(dòng)可能影響業(yè)務(wù)穩(wěn)定性。去年就有家平臺因?yàn)楣蓛r(jià)暴跌暫停了新業(yè)務(wù)。所以申請貸款前，最好去查查公司最新財(cái)報(bào)里的壞賬準(zhǔn)備金比例，這個(gè)指標(biāo)能反映風(fēng)控水平。